Le découvert bancaire permet à un détenteur de compte de continuer à dépenser plus d’argent qu’il n’en a à disposition. A moins d’être maîtrisée, cette situation de dépassement de budget risque de le pénaliser en entraînant un problème d’argent.
Quelles astuces pour ne pas se retrouver chaque mois dans le rouge et éviter que les frais associés ne viennent rogner davantage les finances déjà fragiles ?
Choisir la bonne banque pour mieux gérer son argent
Le découvert bancaire survient lorsque le montant des dépenses excède celui des fonds disponibles sur un compte courant. Que cette situation inconfortable soit autorisée ou non, la banque va continuer d’accepter les opérations au débit.
En contrepartie de cet argent temporairement prêté, elle se rémunère en appliquant des taux d’intérêts qui peuvent être élevés. En effet, elle peut facturer des agios et des commissions d’intervention qui peuvent coûter cher. Même s’il est préférable de ne dépenser que l’argent à disposition, il est judicieux de commencer par bien choisir sa banque.
En fonction de ses besoins et de son profil, deux options extrêmes se présentent à l’utilisateur de compte bancaire :
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Opter pour une banque dont les conditions du découvert sont en sa faveur, c’est-à-dire un découvert autorisé, confortable et sans frais,
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Se tourner vers un compte de dépôt sans découvert possible et associé à une carte à autorisation systématique. Cette option convient notamment à ceux qui ont du mal à gérer leur budget. Si l’argent n’est pas disponible, le paiement est impossible.
Les 6 conseils pour ne pas être à découvert
Il existe des astuces et bonnes pratiques pour mieux maîtriser son budget, éviter que sa situation financière ne soit en déséquilibre et se retrouver régulièrement à découvert :
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Apprendre à mieux gérer ses finances
Il est plus facile pour une personne souvent à découvert d’agir en comprenant la source de son dépassement de budget.
Pour cela, il est conseillé de créer un tableau global de gestion de budget qui permettra de suivre tous les mois les entrées et dépenses avec les informations suivantes :
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Tous les revenus : CDI, CDD, pension, revenu foncier, aide, prestation sociale, primes, cashback, dons etc.,
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Les charges mensuelles fixes : prélèvements, factures, taxes, mensualités de crédits, etc.,
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Les dépenses courantes et occasionnelles : transports, alimentation, loisirs, divers, etc.
Une fois les sources du déséquilibre identifiées, il est possible d’y remédier en faisant en sorte que les ressources dépassent les dépenses à la fin de chaque mois.
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Suivre ses dépenses régulièrement
Pour ne pas dépenser plus que la provision de son compte, il convient de surveiller quotidiennement ses dépenses en :
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Tenant son tableau de suivi de budget à jour,
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Vérifiant son solde régulièrement,
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Utilisant des outils de gestion de budget,
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Mettant en place des notifications de dépenses en temps réel.
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Renégocier les différents contrats
Lorsque les charges fixes commencent à peser dans la balance, il est temps de revoir les différents contrats (Internet, téléphonie, énergie, prêt, assurance emprunteur, assurance auto etc…), de les renégocier ou de chercher des offres plus compétitives.
Cette démarche comparative peut se faire tous les ans pour garantir le meilleur rapport qualité-prix.
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Regrouper les crédits
Lorsque les mensualités de crédits grignotent considérablement le reste à vivre, un regroupement permet de réduire le montant mensuel à rembourser. Grâce à un rachat de crédits, l’emprunteur ne rembourse plus qu’un seul prêt à taux unique et dont la durée est éventuellement plus étalée.
Il est possible de réduire ses mensualités jusqu’à 61%. Ce qui représente à court terme un apport conséquent en pouvoir d’achat. Cependant, à long terme, le coût total de l’emprunt est plus important.
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Changer les plafonds de ses moyens de paiement
Les personnes qui ont l’habitude de dépenser sur un coup de tête peuvent limiter leurs dépenses et prioriser leurs achats en diminuant les plafonds de leur carte bancaire.
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Se constituer une épargne de précaution
En mettant régulièrement de l’argent de côté et en choisissant la solution d’épargne adaptée, un ménage peut financer un projet ou éventuellement l’utiliser pour régler une dépense imprévue ou urgente, tout en évitant d’avoir un solde négatif.
Les solutions d’épargne de précaution les plus connues sont le Livret A, LEP, LDDS… elles ne mettent pas l’argent en danger sur les marchés financiers et les fonds sont disponibles à tout moment.
Il faut bien distinguer l’investissement (actions, ETF, obligations, crypto, matières premières… ) de l’épargne.
