Le secteur financier a connu l’une des révolutions les plus importantes de l’histoire au cours des 20 dernières années. La principale cause de cette transformation a un nom : la technologie. La numérisation a été un processus long, mais elle a joué un rôle très important dans la relation de ce secteur avec ses clients. Les applications en ligne sont aujourd’hui très courantes pour que les consommateurs puissent opérer confortablement depuis leurs ordinateurs ou smartphones, ce qui était impensable il y a à peine 25 ans. Mais les progrès techniques n’ont pas seulement apporté de l’agilité, ils ont également représenté l’émergence d’un nouvel acteur : la FinTech.
Qu’est-ce que la FinTech ?
Le mot a été créé en mélangeant deux concepts : technologie et finances. Il s’agit d’entreprises qui concentrent leur activité sur l’apport des avantages des outils technologiques au secteur financier ; couvrant plusieurs domaines de ce marché, tels que le financement, la gestion de patrimoine, la banque en ligne, les paiements, les assurances, le conseil financier, et bien d’autres exemples. Ce qui les différencie des entreprises traditionnelles, c’est l’application pratique de ces outils pour obtenir des services plus agiles et satisfaisants pour leurs clients.
Beaucoup penseront que cela ne fait pas une grande différence, car les entreprises traditionnelles ont également incorporé la technologie dans leur activité et l’ont fait pour offrir un meilleur service. Cependant, ces entités classiques n’ont pas développé la numérisation en concentrant tout leur potentiel sur le client, mais en pensant à elles-mêmes et à leur propre organisation. En revanche, la FinTech a mis l’accent sur la création d’environnements simples pour les utilisateurs et sur l’utilisation des options techniques pour accélérer les processus et réduire les coûts, de sorte que leurs commissions sont généralement plus compétitives.
De plus, leur service n’exige pas autant d’engagement de la part du client et lui donne plus de liberté pour poursuivre la relation. En revanche, les entreprises traditionnelles du secteur mettent davantage l’accent sur la publicité de leurs services et la communication se concentre sur des aspects commerciaux, ce qui est assez gênant pour la société actuelle. Les FinTech sont plus accessibles et leurs services de service client sont plus efficaces. C’est étonnant, car malgré la relation numérique, des liens plus forts et plus satisfaisants sont créés avec les consommateurs que dans le cas des entreprises classiques, comme les banques.
La FinTech en Europe
À l’échelle mondiale, on s’attend à ce que les FinTech génèrent des revenus de 1,5 billion de dollars d’ici 2030 : six fois plus qu’actuellement ; passant ainsi de 2% des revenus totaux du secteur à 7%. Une croissance incroyable. Actuellement, l’Europe (avec le Royaume-Uni) représente le troisième plus grand marché mondial pour les FinTech ; mais il est considéré comme la région où le plus grand nombre de ces start-ups sont créées. Cela démontre la nature internationale de ces nouvelles entreprises, car elles accèdent à un marché mondial. L’une des grandes avantages de l’Europe, en plus de son caractère entrepreneurial, est la nature de son infrastructure technique et de ses communications.
D’autre part, le continent européen a été historiquement très ouvert à l’innovation. L’« Open Banking », courant chez les FinTech, a été largement accepté dans la région. D’autre part, les systèmes de paiement numériques ont été adoptés rapidement lors de leur apparition. Même les cryptomonnaies ont été à l’honneur en Europe ces dernières années ; c’est pourquoi les principales plateformes d’échanges de devises numériques continuent d’ajouter des outils techniques à leurs services ; par exemple, si l’on pense comment vendre sur Binance (l’une des plus populaires), on constatera qu’elles ont même intégré des robots de trading.
En fait, les autorités européennes cherchent à généraliser ce paradigme des finances numériques, en suivant le modèle des FinTech, afin que les entités plus traditionnelles s’adaptent. Nous pouvons le constater avec des directives telles que la PSD3 et la tendance à passer de l’« Open Banking » à l’« Open Finance ».
Le futur du secteur
Nous sommes confrontés à deux éléments très pertinents pour le secteur. D’une part, la croissance des FinTech. D’autre part, l’adaptation des entités traditionnelles à ce modèle de service. Dans le premier cas, l’essor de ces start-ups trouve son origine dans la manière innovante de fournir leurs services, l’agilité des processus, la réduction des coûts et la place centrale accordée au client. Cela signifie-t-il que de nouvelles entreprises vont apparaître ? Oui et non. Autrement dit, de nouvelles options vont certainement émerger, mais nous assisterons également à un nombre important de fusions et d’absorptions, qui apporteront un certain ordre à cet écosystème.
D’autre part, en ce qui concerne l’adaptation des entreprises traditionnelles, celles-ci ont commencé à imiter certaines caractéristiques des FinTech lorsqu’elles ont réalisé qu’elles rencontraient un succès important. Un succès qui pouvait leur faire perdre des clients et accroître l’insatisfaction de ces consommateurs, en raison des comparaisons entre les services. Mais la stratégie a changé. Actuellement, les entreprises traditionnelles cherchent à créer des alliances avec ces start-ups pour absorber leur savoir-faire. Elles financent même la création de certaines d’entre elles afin d’avoir une plus grande présence sur le marché.
Évidemment, des défis se présentent. La législation de chaque pays (et de l’ensemble de l’Union européenne) doit évoluer et se mettre à jour pour garantir la sécurité des consommateurs ; mais elle doit également être flexible pour ne pas perdre les avantages de ces entreprises technologiques, qui offrent un service que les utilisateurs considèrent comme très satisfaisant dans de nombreux cas. Il y a aussi le défi de pouvoir unifier (encore plus) les services dans un seul environnement. C’est pourquoi de nombreuses fusions vont se produire, pour créer des synergies entre les différentes FinTechs.
En fait, nous sommes confrontés à un secteur dynamique qui cherche à se consolider dans cette nouvelle société, beaucoup plus ouverte à la technologie et aux nouvelles possibilités. Les FinTech vont continuer à gagner en importance dans cet écosystème et les consommateurs peuvent en être les grands bénéficiaires. L’importance de l’Europe dans cet avenir des finances est particulièrement soulignée.
