Encore appelé dépôt à terme, le compte à terme est un produit financier qui se caractérise par un taux d’intérêt et un délai qui est indiqué à l’avance. En effet, le client décide d’épargner de l’argent qui reste bloqué pendant une période prédéfinie avec la banque. Il s’agit d’une stratégie d’épargne qui peut se montrer très intéressante lorsque vous souhaitez mettre de côté une partie de vos économies.
Le fonctionnement du compte à terme
Le compte à terme (CAT) représente un placement financier auquel est appliqué un taux d’intérêt stable. Comme son nom l’indique, l’échéance de votre investissement est connue à l’avance. Vous aurez donc à mettre de l’argent sur un compte bancaire et bloquer cette somme pendant une durée spécifique que vous fixez avec votre banque. Durant cette période, celle-ci s’engage à vous rémunérer à partir d’un taux d’intérêt préalablement connu. En général, la durée du placement varie entre 1 mois et 5 ans, mais vous pouvez choisir d’aller au-delà. Le rendement obtenu dépend de la durée de placement, mais surtout des offres proposées par la structure commercialisant le CAT.
Le CAT peut être soumis à différentes options de rémunération. La banque peut appliquer un taux de rémunération fixe, progressif ou renouvelable.
Plus adapté aux placements de courtes durées, le taux fixe est appliqué au contrat, quel que soit le contexte. En ce qui concerne le taux progressif, il augmente au fur et à mesure durant la période indiquée par le contrat. Il a l’avantage d’être plus incitatif, car il vous donne la possibilité de capitaliser les intérêts d’une période à une autre. Quant au taux renouvelable, il s’agit d’un taux fixe reconduit. Notons que vous bénéficierez des mêmes avantages lorsque vous ouvrez un compte d’épargne en ligne pour votre investissement à terme. En optant pour une banque fiable, vous pourrez gérer tout le processus sur internet et ouvrir en toute sécurité votre CAT qui vous génère des intérêts.
Pourquoi choisir un compte à terme ?
Le premier atout du compte à terme est la sécurité qu’il offre. Vous avez là un moyen de faire un placement sécurisé avec un risque nul. En effet, les possibilités de perdre votre argent sont difficilement envisageables, comparativement aux autres solutions d’épargne.
De plus, cela vous permet une certaine flexibilité, étant donné que vous ne vous engagez pas pour des versements réguliers. Le premier dépôt d’argent que vous ferez à l’ouverture du compte à terme est souvent le seul qui court durant toute la période concernée. C’est donc un stress en moins de ne pas être soumis aux contraintes de versement de mensualités.
D’un autre côté, c’est vous qui décidez du montant que vous êtes en mesure de verser sur le compte. La structure bancaire pouvant se permettre d’exiger un minimum. En effet, ce système d’épargne est initié pour répondre aux besoins de liquidités auxquels sont souvent confrontées les banques. La contrepartie est le taux de rendement attractif qu’elles vous proposent si vous faites un dépôt conséquent. Les taux d’intérêt dont vous allez profiter avec un CAT sont bien plus intéressants que ceux d’un livret A par exemple.
À l’ouverture de votre compte, toutes les clauses du contrat d’épargne sont clairement établies. Vous êtes donc déjà informé sur la somme (votre capital avec les intérêts) à percevoir à l’issue de la période de blocage. Les banques vous proposeront même parfois d’augmenter le taux d’intérêt quand vous décidez de prolonger la durée du dépôt et donc d’engager un nouveau blocage à terme à la fin du premier.
Un autre avantage est la possibilité d’ouvrir plusieurs comptes à terme de façon simultanée et de profiter ainsi de différents types de taux. Lorsque vous décidez de souscrire un CAT, vous n’avez pas à payer des frais de gestion. Au contraire, vous bénéficiez d’un système démocratisé avec les établissements financiers qui mettent à la disposition des clients des offres de plus en plus alléchantes par rapport au calcul du rendement.
Les limites du compte à terme
Le compte à terme est un compte d’épargne bloqué. Cela veut dire que vous n’êtes pas autorisé à faire des retraits ou versements sur ledit compte. Lorsque le client se trouve dans l’obligation de faire un retrait, il doit d’abord informer la banque de sa décision (souvent 30 jours au moins avant le retrait). En contrepartie, des pénalités seront appliquées selon la date et le montant retiré. Par exemple : si vous faites un retrait le premier du mois, aucune rémunération ne vous sera calculée. On parle de la réduction rétroactive du taux CAT.
Parfois, les banques demandent de payer des frais de résiliation de contrat pour engager le retrait. Votre taux d’intérêt est ainsi revu à la baisse. La fiscalité concernant ce type d’investissement peut aussi présenter quelques failles, puisqu’il s’agit de l’IR et des cotisations sociales. Néanmoins, avec la concurrence entre les banques, vous n’aurez aucune difficulté à trouver des offres de compte à terme très avantageuses si vous prenez le temps de faire quelques comparaisons.
